Что делать, если нет возможности вносить платежи по ипотеке

В кредитных историях можно найти массу примеров, когда человек, который исправно осуществлял ежемесячные взносы по кредиту неожиданно лишался источника стабильного дохода.

Что делать человеку, который купил жилье в ипотеку? Как поступить, чтобы выйти из такой ситуации с наименьшими потерями?

Деньги кончились

Мировая практика финансовых организаций свидетельствует, что небольшая часть заемщиков испытывает трудности с внесением средств по кредитным обязательствам независимо от наличия экономических спадов и потрясений.

У большинства заемщиков проблемы возникают проблемы с выплатами через 4 – 5 лет после заключения контракта по ипотеке. Причин этого может быть несколько:

— пополнение в семье;
— сокращение на службе;
— переход на другую работу или должность;
— получение еще одного образования;
— развод;
— болезнь или смерть одно из заемщиков.

В некоторых случая причиной могут выступать такие субъективные причины, как кредит в валюте, нестабильность дохода и т.д. В большинстве таких случаев страховые компании не могут исправить ситуацию.

Для заемщиков важно не провалиться в долговую яму и сохранить положительную кредитную историю, поэтому, многие из них подыскивают различные способы, позволяющие предотвратить негативные последствия.

Это может быть привлечение к выплатам средств из личных накоплений, оформление еще одного займа и другие решения. Нужно учитывать, что далеко не все действия, предпринимаемые заемщиками, позволяют окончательно решить проблему, а не просто отложить «печальный финал».

Нужно общаться с кредитором

С возникновением финансовых трудностей многие заемщики стремятся любым способом избежать общения с представителями финансовой организации, выдавшей ссуду. Они стремятся скрыть наличие финансовых проблем и перестают отвечать на звонки специалистов банка.

Это нерациональный подход к ситуации. Как показывает практика, лучший выход из такого положения – продуктивный диалог с кредитором.

Нужно учесть, что задержка с выплатами по ипотеке на протяжении 3-х месяцев, в результате которой сумма задолженности может превысить 5 процентов от стоимости недвижимости, приводит к тому, что банковское учреждение будет требовать досрочного погашения ссуды.

Чтобы не оказаться в крайне неприглядной ситуации, необходимо объективно оценить все аспекты происходящего. Возможно, этот случай может быть классифицирован как страховой, то есть возможность получения компенсации от страхового агентства.

После анализа ситуации необходимо отправить в кредитную организацию заказное письмо с уведомлением, в котором будут описаны причины снижения платежеспособности с подтверждающей документацией. Копии прилагаемых документов нужно заверить и оставить у себя.

Помощь заемщику

Если клиент на протяжении длительного временного периода четко соблюдал предусмотренный график выплат по ипотеке, то существует большая вероятность того, что банк пойдет навстречу заемщику.

В некоторых случаях могут быть предоставлены «кредитные каникулы» или снижены суммы ежемесячных платежей за счет увеличение срока ипотечного договора. К сожалению, при наличии проблем с выплатами становится недоступным такое выгодное решение, рефинансирование под более низкий процент.

Дело в том, что при обращении в другой банк необходимо подтвердить свою платежеспособность по действующему кредиту.

Неудобства, возникающие вследствие помощи банка

Нередко предложения банковского учреждения для клиентов, испытывающих финансовые трудности оказываются неприемлемыми. К примеру, увеличение срока действия ипотечного соглашения прямо ограничивается пенсионным возрастом.

Несколько проще обстоят дела у более молодых людей, выплачивающих ссуду, но и они смогут получить ощутимое снижение размера выплат только при небольшой сумме задолженности.

Обычно, помощь кредитного учреждения заканчивается лишь продлением срока действия договора, а, следовательно, приводит у росту переплаты по ипотеке.

Свои недостатки есть и у такого решения, как «кредитные каникулы». Нужно учесть, что в первые годы основная часть выплат по ипотеке состоит из процентов, начисленных за использование финансовых средств банка.

Только после того, как пройден экватор ипотечных выплат, суммы компенсации основного займа и процентов по выплатам сравниваются. То есть, если «каникулы» по выплатам необходимы в первые годы после оформления ипотеки, то они приведут к значительному увеличению размера платежей после завершения.

Валютные кредиты

Еще больше сложностей возникает у тех, кто оформил валютное кредитование. После падения курса рубля банкиры сделали несколько предложений для таких заемщиков. Самый выгодный вариант предполагает рефинансирование ипотечного займа в рублях по действующему курсу.

Кроме того, в такой ситуации есть возможность продать купленный объект недвижимости и вернуть ссуду кредитору. Правда, в последнем случае вы потеряете и деньги, и жилплощадь.

Продажа недвижимости — последний вариант

Если все возможные варианты выхода из сложившейся ситуации не могут помочь в деле нормализации выплат по ипотеке, а банк, предоставивший заем не хочет провести реструктуризацию кредита, спасти может только срочная продажа объекта, выступающего залогом по ипотеке.

Если цена квадратных метров намного превышает размер долга по ипотечному кредитованию, то клиент получает преимущество пр и продаже недвижимости. Только при таких условиях кредитная организация может позволить должнику самостоятельно заниматься продажей объекта недвижимости.

Но и в такой ситуации есть некоторые особенности. Прежде всего, дело в том, что после кризиса варианты, при которых можно продать залоговый объект и рассчитаться с кредитором, встречаются крайне редко.

Основная причина этого кроется в падении спроса на жилье, которые по некоторым объектам в разы ниже существующего на рынке уровня предложений. Для того, чтобы быстро продать «ипотечную» квартиру продавец должен сознательно снизить цену, но не все имеют готовность дешево продавать свое жилье.

Статистика, которую собрали риелторы нашего агентства, свидетельствует, что средняя продолжительность процесса продажи недвижимости составляет полгода. Значительно снижая цену квартиры, должник может рассчитывать только на сумму, незначительно превышающую задолженность перед финансовой организацией.

Но бывают и такие случаи, когда рыночная стоимость квартиры ниже, что ипотечная задолженность. Существовала практика, при которой такое жилье в принудительном порядке продавалось на торгах по самым низким ценам. Все средства от продажи уходили на покрытие ипотеки, а собственник квадратных метров еще и оставался должен банку. После изменений, внесенных в отечественное законодательство, такая ситуация невозможна, так как задолженность по ипотеке списывается в автоматическом режиме. При этом, недвижимость переходит на баланс банка.

Чтобы найти наиболее выгодное решение вопросов, связанных с ипотечным кредитованием, лучше всего обратиться к квалифицированным специалистам Агентства недвижимости Пушкино по телефонам +7 (495) 580-69-69, +7(495)204-20-14 или лично посетить офис компании, расположенный по адресу г. Пушкино, Московский проспект, дом 24.

Среди наших партнеров представлены ведущие российские банки, которые являются лидерами на рынке ипотечного кредитования и предоставляют услуги по рефинансированию кредитов. Наши специалисты помогут подготовить все необходимые документы и составить заявку для подачи в различные финансовые организации.